CELI ou REER, un vrai dilemme

La question n’est pas aussi embêtante qu’elle ne paraît. Voici les situations ou un REER est imbattable:

1. -Vous avec un taux marginal d’impôt supérieur à 30%
2. -Vous économisez afin d’acheter votre première maison avec le programme RAP
3. -Vous allez effectuer un retour aux études à temps plein
4. -Vous souhaitez vous constituer un revenu de retraite

Comme vous le savez, un REER permet de recouvrir une partie de son impôt payé durant l’année précédente. Si vous n’en payez pas ou peu, évidemment Revenu Québec et l’ARC ne vous feront pas de cadeau!

Alors pour les autres situations, privilégiez le CELI ou compte d’épargne libre d’impôt. Contrairement au REER, le CELI ne procure pas de récupération fiscale, MAIS permet aussi l’accumulation du capital à l’abri de l’impôt. À la sortie, vos retraits ne seront jamais imposés. ATTENTION, certains disent ne pas vouloir investir dans un CELI parce que les taux sont bas. Comme le REER, le CELI n’est pas un produit financier, mais bien un RÉGIME d’épargne. Il y a des CELI qui rapportent peu, mais d’autres qui sauront s’adapter à vos besoins et tolérance au risque. Les mêmes produits admissibles au REER le sont pour le CELI.

Bien que le CELI soit idéal pour les projets à moyen et long terme, si votre taux d’impôt est très bas (voir nul) le CELI peut bien vous servir de fonds de retraite. Le maximum de contribution est de 5000$ par année et chaque montant inutilisé peut être récupéré l’année suivante. Ainsi, si vous n’avez pas encore de CELI vous avez droit d’y déposer 15 000$. Attention, si vous faites des retraits dans l’année, il faudra attendre au premier janvier de 2012 pour y redéposer les sommes retirées.

Une idée pour les plus économes: Avez-vous pensé à utiliser votre retour d’impôt du REER comme contribution à votre CELI ou au REEE de vos enfants?