Bonifier sa retraite avec sa maison

Joseph vit un dilemme courant chez les retraités québécois. Sa demeure est exempte de dette mais il a très peu d’économie. Voici que des rénos pressantes l’obligent à voir la réalité en face.

« J’ai 76 ans et ma conjointe en a 75. Nous vivons avec 28 000$ par année. Nous avons besoin d’environ 25 000$ pour payer des dépenses reliées à notre condo (que nous avons payé 180 000$). Nous avons 8 000$ en banque et 25 000$ en épargne enregistrée et des assurances vie. Notre paiement de voiture est de 300$ mensuellement. J’aimerais savoir ce qui serait le mieux pour nous. J’ai pensé au plan d’hypothèque inversée et vendre une partie de mes assurances vie. Retirer tous les FERR n’a pas grand bon sens d’après moi. Qu’en pensez-vous? »

Les 3 options valables

1. Il est difficile pour moi de vous présenter des recommandations précises sans vous rencontrer et avoir une vue complète de votre situation. Mais, à première vue, il y peu d’alternatives. A l’exception des valeurs de rachats des polices d’assurance, les montants des couvertures des assurances vie seront versés au décès uniquement. En cas de maladie grave, certaines polices peuvent vous verser des sommes importantes. Il faut alors présenter un rapport médical complet.
2. Avec les quelques informations que vous nous avez fournies, je considère que vous n’avez vraiment que 3 options. Vider vos épargnes, refinancer votre condo pour obtenir des liquidités ou le vendre et vivre en logement.
3. Le rachat complet de votre FERR (fonds enregistré de revenu de retraite) entraînera certainement une augmentation significative de vos impôts, car pour l’année où vous effectuerez le retrait,  vous allez presque doubler vos revenus.

Hypothèque inversée

Refinancer votre propriété ou établir une hypothèque inversée comme dans les publicités peut être une avenue intéressante. Il serait alors possible d’obtenir jusqu’à 50% de la valeur marchande de votre propriété sans trop de tracas. Il faut rappeler que vous demeurez propriétaire. Vous n’avez pas à vendre ou à déménager. Les paiements se feront automatiquement avec des placements investis en parallèle. Comme l’exercice constitue un prêt, les sommes ne sont pas imposables.  

Enfin, réfléchissez aussi à la possibilité de vendre votre résidence et de devenir locataire. Si vous vendez votre condo à 200 000$, vous n’aurez plus à débourser les frais, taxes et entretiens, mais vous pourrez vous établir un fonds de retraite supplémentaire capable de générer 10 000$ supplémentaire par année. Question de vous gâter un peu et de vous permettre de souffler financièrement. Avec une combinaison de CELI (bien choisi) et de placements conservateurs en série T, il n’y aura pratiquement aucun impôt à payer sur ces nouveaux revenus. 

A retenir

• Racheter des grosses sommes des REER et FERR peut pénaliser
• L’hypothèque inversée est une avenue intéressante
• La liquidité de la vente d’une maison améliore le niveau de vie
• Evitez les CPG. Rendements trop faibles et imposables au taux maximum
• Les placements en Série T dégagent du retour de capital non imposable

Par Fabien Major, finances personnelles

Avertissement: Fabien Major est un professionnel inscrit à l’Autorité des marchés financiers, en épargne collective pour Excel Gestion privée et comme conseiller en sécurité financière pour le cabinet de planification financière Major Gestion Privée. Il peut percevoir des honoraires et commissions liés à des produits financiers.