Qui a besoin d’assurance vie?

J’entends souvent des gens prétendre que les Québécois sont « surassurés ».  Autrement dit, que nous avons trop d’assurance et que dans le fond, on n’en a pas vraiment besoin. C’est aujourd’hui qu’on va vous aider à déterminer si c’est votre cas.

D’abord, ne mêlons pas les assurances de dommage avec les assurances de personnes. Les premières couvrent les dommages matériels et la responsabilité civile. Les assurances de personnes vous couvrent en cas de blessure, de maladie, d’invalidité et de décès. À partir du moment où vous avez un « intérêt assurable » comme des engagements financiers (prêts et marges, dettes d’impôt…), des responsabilités familiales, des associés, des employés… vous avez « intérêt » à avoir des assurances qui couvriront les paiements de vos dettes ou frais liés à votre rôle de parent, de propriétaire ou d’associé en cas de décès ou d’incapacité. Cependant,  si vous souhaitez léguer des sommes d’argent à des proches ou des causes sociales qui vous sont chères, vous avez aussi une motivation légitime d’avoir des couvertures d’assurance en cas de décès. 

Ai-je trop d’assurance?

Pour le savoir, vous pouvez faire un calcul très simple. Premièrement, additionnez l’ensemble de vos dettes comme l’hypothèque, soldes des cartes de crédit, marges, prêts, dettes fiscales, frais funéraires, fonds d’urgence, fonds nécessaires aux études des enfants, remplacement de revenus… et les sommes que vous souhaitez laisser en héritage à vos proches si vous décédiez demain.  Exemple : Colonne A = 825 000$ 

Ensuite, soustrayez du montant global obtenu toutes vos protections d’assurance en vigueur. N’oubliez pas d’inclure vos assurances personnelles et au travail, les assurances hypothécaires et celles parfois incluses avec vos cartes de crédit. Exemple : Colonne B =  -180 000$

Si vous jugez que vos héritiers pourront payer vos obligations en vendant votre maison en en liquidant vos économies (REER, CELI ou autres), soustrayez maintenant cette troisième tranche.  Exemple : Colonne C= -420 000$

Enfin, si je fais le total : Dettes et responsabilités de 825 000$ MOINS assurances de 180 000$ MOINS des actifs de 420 000$ = J’obtiens alors mon besoin total à couvrir en assurance vie de 225 000$. 

On comprend que ce montant varie grandement d’une famille à l’autre. On ne peut pas deviner votre besoin en assurance, il faut le calculer. Sincèrement, pour avoir rencontré des centaines de familles et avoir analysé leur situation financière, j’observe très rarement des foyers où l’on est trop assuré. Je constate plutôt qu’une vaste majorité n’a jamais fait l’exercice sérieusement. Une tâche élémentaire qui prend pourtant moins de 30 minutes à accomplir. 

À retenir

• Le conseiller en sécurité financière est le professionnel de la protection du patrimoine
• Pour justifier la souscription d’une police, vous devez avoir un intérêt assurable
• L’analyse des besoins financiers (ABF) détermine le montant d’assurance nécessaire
• La prime doit respecter votre budget et votre capacité de payer
• Exigez des analyses comparatives des tarifs de différentes compagnies