Rembourser son hypothèque? Pas de presse

De tout temps, on nous dit que « qui n’a pas de dette, s’enrichit ». C’est vrai, mais l’hypothèque n’est pas une dette comme les autres. Contrairement à un prêt-auto ou un prêt personnel pour l’achat d’un spa, l’hypothèque est liée à un actif qui a toutes les chances de prendre de la valeur avec le temps.

Voici les 3 bonnes raisons qui justifient de prendre votre temps AVANT de rembourser votre hypothèque.

1-Les taux d’intérêt sont à des niveaux plancher. Si les taux directeurs étaient à 7 ou 8%, je ne tiendrais certainement pas le même discours. Mais, quand on trouve des termes de 5 ans à moins de 3%, c’est tout une aubaine. Profitez-en pour rembourser les dettes plus coûteuses comme celles des cartes de crédit courantes, celles de grands magasins ou de prêt-auto. Comparez les taux et la réponse vous sautera aux yeux. Préférez-vous payer 18% d’intérêt ou 3%?

2-Il est assez facile de se constituer un portefeuille diversifié qui réalise une moyenne de rendement supérieur à 6% à long terme. Certains fonds équilibrés canadiens et mondiaux ont même rapporté plus de 9% annuellement au cours des 15 dernières années. En épargnant ce que vous étiez prêt à rembourser dans le capital de votre demeure, vous faites des gains avec l’argent de la banque. Ce qui est rarement le cas, n’est-ce pas? Hors du REER et CELI, assurez-vous de cibler les placements en « catégorie fiscale avantageuse ». Ceux-ci n’engrangent que du gain en capital reporté. Exactement comme l’accroissement de la valeur d’une maison!

3-Ces économies pourraient vous enrichir bien plus vite que vous ne le présumez. Avoir des placements liquides en CPG, fonds, actions ou obligations… contribuera à votre épargne retraite, à vous constituer un fond destiné à financer les études des enfants ou pourra même servir à payer des rénovations.

Oui l’investissement immobilier est excellent, mais son maillon faible est son risque de liquidité. On ne trouve pas toujours son acheteur au moment précis où l’on souhaite vendre. Dans certaines villes du pays, il se passe même plus d’une année avant qu’une propriété change de main. En consacrant la majeure partie de votre épargne au remboursement hâtif de votre hypothèque, vous immobiliserez tous vos capitaux. Des milliers de Canadiens âgés se retrouvent aujourd’hui avec une grande demeure entièrement payée, mais avec des revenus si faibles qu’ils ne peuvent parer aux imprévues.

Vous constituer de l’épargne facilement encaissable, c’est de la diversification et du gros bon sens.

Par exemple, si vous étiez prêt à consacrer 300$ de plus par mois dans votre hypothèque, mais, que vous le déposiez dans un RÉER, le résultat est vraiment intéressant. Au bout d’une année, vous auriez accumulé 3 716$, qui a engendré par le fait un retour d’impôt de 1 486$. Comme vous souhaitiez immobiliser vos versements excédentaires dans la brique, stratégiquement vous pourriez investir cette somme dans un CELI.

Au bout de 5 ans, votre mise de 18 000$ totalise 29 826$. Un gain cumulatif de 65%! C’est avec de l’argent qu’on fait de l’argent et ici, le vôtre, celui de la banque et des gouvernements ont travaillé ensemble dans votre intérêt.